进入降息通道后，五年期的定期存款最合算
 
　　为应对国际金融危机的影响，国内股市跌宕起伏，投资者对于股票及理财品的投资越趋谨慎。日前我国下调存贷款利息税0.27个百分点，并取消了5%的储蓄存款利息所得税。然而这一政策对老百姓来说到底是利是弊？降息背景下究竟应该如何“算计”银行？记者帮你细算账。

　　降息后细算存款账

　　俗话说“你不‘理’财，财不‘理’你”。降息后首先要了解的是银行存款利息的变化，几个银行数据应该烂熟于心。降息及取消利息税后三月定存利率为3.15%、半年为3.51%、一年期为3.87%、两年期为4.41%、三年期为5.13%、五年期为5.58%，活期存款和通知存款（七天）仍为0.72%及1.71%。

　　在这一连串数据中，值得注意的是五年期存款利率并未变动，这一细节预示着国家鼓励百姓做长期稳定的存款投资。据银行工作人员反映，此政策出台后市民定期储蓄确实比之前有较明显提升。专业人士称，这个变化在一定程度上也增加了银行的利息成本，使得银行盈利差价略有下降。同时，活期存款利息不变，并在免税背景下小幅度提升，这也是短期刺激消费的一种举措。

　　理财师分析，进入降息通道后，数字上五年期的定期存款最合算，然而受国际金融形势摇摆不定的影响，太长的储蓄存款或许不是最聪明的办法，因此市民应该开动脑筋活用理财法，在获取最大利息的基础上，也要保证资金流通顺畅，随时应对变化的投资市场。

　　方法灵活助降息理财

　　“小额定存”理财法是多为经济专家首推的存款理财方法，又称"十二张存单"法。在资金允许的情况下，投资者可适度增加存单，如把每月存一次的方式增加为每半个月存一次。依此类推，最理想状态时实现每周都有一张存单等待提取。而在选择存款期限时，理财师建议做三个月定存，以每月存一千元为例，三月定存仅比一年期定存利息少9角钱。短期的定期存款所需资金基数相对较少，支取更灵活，也便于根据变化的市场做变化的投资决定。

　　另外，理财师建议尽量不要做活期存款，如果短期需要用钱，最好办理3个月内的通知存款，收益是活期存款的2.5倍左右。而大笔数额也并不建议做一次性的长期定期存款，应该活用短期定存，将大笔金额分为不同额度及时间的存单，到期后续存相同时间。这样一旦有支出需要则可以按所需额度选择提款存单，防止更多的利息流失。