充分利用公积金留出现金做投资

　　理财档案

　　专家：民生银行广州分行：张丽、杨盛学 文/表 本报记者 井楠

　　本期主人公

　　方先生28岁，新婚不久，现为某贸易公司的市场部工作人员，年薪6万元上下。方太太25岁，是中学老师，年薪5.9万元。两人保险齐全，现共有银行存款8万元，另有6万元基金（被套）。由于工作单位都在越秀区，期待能在越秀区买大房，但按目前的市场价格，购买一套100平方米以上的该区新房住宅，需要150万元以上。这样一来，如果想实现买车又买房的梦想，至少需要200万元的流动资金，请问，两个人如何理财,花多少年的时间才可以实现这个理想？

　　理财目标

　　方先生和太太是典型的都市“年轻家庭”，他们希望通过合理的理财规划，尽快实现买房买车的家庭梦想。但是，这个过程往往要延续10多年，不是一蹴而就的。对于刚刚组建家庭的年轻人，应该分阶段制订储蓄目标，按计划进行。

　　财务诊断

　　方先生和太太处于家庭形成期，在事业上处于开拓期。家庭财务分析具体如下：1.资产结构分析

　　方先生家庭无负债，无固定资产，现有资产包括银行存款8万元、6万元基金。就现有流动资产而言，如果要加速财富积累，建议留出3~6个月的生活开支外，其余资金改投其他产品，提高产品收益率。

　　2.家庭收支分析

　　家庭现年收入为11.9万元，在广州地区属于中等收入水平。方先生和太太都处于事业发展期，未来会有很多的机会和提升空间，我们假设15年内夫妻两人每年的收入成长率均为6%。支出方面，建议在不影响生活质量的情况下，尽量减少不必要的开支，为实现买房买车计划积累资金。在本例中，建议方先生夫妻的日常生活开支控制在一年60000元，其中包含每年的租房费用，支出成长率为4%。

　　理财建议

　　1.家庭应急备用金准备

　　对于新婚的小家庭，我们建议从流动资产中取出2.4万用作应急备用金。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合，投资收益假定3%。此外，方先生也可以办张信用卡放在家里应急。

　　2.购房和购车规划

　　关于购房和购车计划的先后顺序,方先生和太太可以根据自身的需求情况来确定。在本案中，从理财的角度建议方先生先买房后买车。购车属纯消费型投入，且一年养车支出需要2万元以上。对于年轻家庭而言，这可是一大笔开销。

　　在买房问题上,也可以先买小房,等资金宽裕一些后再小房换大房。根据广州地区住房公积金管理的有关规划，个人贷款上限为40万元，两个人为80万元。若方先生希望提前贷款买房，考虑到公积金贷款利率较低，建议将来在承受能力范围内尽可能多贷款，将剩余资金用于投资，加速财富积累。

　　3.投资规划

　　方先生和太太收入稳定，根据二人的就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验等因素判断，应属于风险承受能力较强的投资者。在此，建议方先生夫妻采用稳健偏进取的投资策略。初始投资额剔出2.4万应急准备金外，其余资金按照3∶3∶4比例投资于股票、基金和银行理财产品，每年的年度结余也按照该比例进行投资。以美国等成熟资本市场的收益为参考，假设基金年投资收益率为9%，股票年投资收益率为12%，方先生家庭投资收益率为8.7%。

　　根据计算，在2021年，房车购置价为265万，此时方先生的流动资产积累额为270万元。可以实现一次性买房买车梦想。若方先生和太太希望提前购房购车，可按揭贷款，但是每月的还款额应该控制在可承受范围内。

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